Czym są pożyczki społecznościowe?

Social lending w Polsce to raczej niewielka nisza. Krajowy rynek i nowo wprowadzone regulacje są na tyle specyficzne, że nawet duże firmy zagraniczne, które odnoszą sukcesy na rodzimych rynkach, nie radzą z jego wymogami. Daleko więc nam do pożyczania społecznościowego na dużą skalę. Wbrew piętrzącym się niedogodnościom widać jednak pojedyncze sukcesy. Jak wynika z danych serwisów social lendingowych użytkownicy pożyczyli sobie już ponad 100 mln zł za pomocą takich platform. Czy ta tendencja się zachowa, czy pożyczki społecznościowe jednak znikną z polskiego rynku finansowego przeanalizujemy razem z ekspertem pozyczkaportal.pl.

CZYM SĄ POŻYCZKI SPOŁECZNOŚCIOWE?
Social lending jest modelem pożyczek pozabankowych, który zabezpiecza przepływ gotówki między osobą chcącą zainwestować nadwyżkę środków pieniężnych a osobą poszukującą pożyczki krótko lub długoterminowej. Wszystkie procesy w tym modelu odbywają się za pośrednictwem internetu, a serwisy on-line stają się pośrednikiem i pobierają prowizję za świadczone usługi.

JAK DZIAŁA SOCIAL LENDING?

Social lending można porównać do pożyczania od rodziny lub znajomych, gdzie różnica polega na tym, że osoba, która udostępnia nam gotówkę zazwyczaj nie jest nam znana. Zasady funkcjonowania większości platform są bardzo podobne. Wstępnie potencjalny pożyczkobiorca musi zarejestrować się na wybranej platformie i przejść weryfikacje swoich danych. Taka weryfikacja zazwyczaj polega, podobnie jak w chwilówkach online, na wykonaniu przelewu o symbolicznej kwocie na konto bankowe serwisu internetowego. Wiarygodność pożyczającego mogą także sprawdzić w rejestrach dłużników lub w Biurze informacji Kredytowej. Wszystkie te działania mają służyć zachęceniu potencjalnego pożyczkodawcy do udzielenia nam swoich środków.
Po dopełnieniu wstępnych formalności możemy ubiegać o pożyczkę. Najpierw wyznaczamy potrzebną nam kwotę, termin oraz sposób spłaty zobowiązania, może to być spłata jednorazowa lub ratalna. Deklarujemy także cel naszej pożyczki oraz wysokość wynagrodzenia dla naszego pożyczkodawcy. Po czym nasza oferta trafia do potencjalnych pożyczkodawców i „wisi” do momentu, aż ktoś nie zgodzi się nam udzielić takiej pożyczki. W przypadku jeżeli oferta nie zainteresowała żadnego inwestora jest ona usuwana, zazwyczaj końcowym terminem są 2 tygodnie. Gdy znajdzie się osoba gotowa udzielić nam pożyczki pieniądze dostajemy przelewem na konto lub od ręki, w zależności od ustalonych wcześniej warunków.
Co ciekawe, pożyczkodawcy mogą również proponować oferty pożyczki na określonych przez siebie warunkach. W takim przypadku pożyczkobiorca może wybierać wśród gotowych ofert, co bardzo przypomina model tradycyjnego pożyczania on-line.

CZY SOCIAL LENDING SĄ BEZPIECZNY?

Jeżeli chodzi o bezpieczeństwo bardziej narażeni są inwestorzy, bo nie mają gwarancji zwrotu kosztów oraz opłat za pożyczkę od dłużnika. Jednak niektóre platformy internetowe proponują pożyczkodawcom szereg zabezpieczeń, które zapewniają zwiększenie spłacalności długu wraz z odsetkami. Jednymi z takich zabezpieczeń są liczne etapy potwierdzania wiarygodności podanych przez klienta danych oraz zdolności kredytowej. Często serwisy gwarantują nawet spłatę zobowiązania. W takim przypadku, podobnie jak przy chwilówkach, platformy pośredniczące wysyłają do dłużnika monity upominawcze, mogą także zacząć proces windykacyjny lub pomóc z windykacją pożyczkodawcy, jeżeli prowadzi ją samodzielnie. Jeszcze jedną możliwością jest odsprzedanie trefnej wierzytelności.

CZY POŻYCZKA SPOŁECZNOŚCIOWA JEST DOBRYM POMYSŁEM NA INWESTYCJE ?

Jeżeli założyć, że trafimy na wywiązujących się z należności pożyczkodawców to roczna stopa zwrotu wynosić może kilkanaście procent, co jest o wiele wygodniejszą inwestycją niż lokata w banku, gdzie ta stopa nie przekracza 5 proc. Jeszcze jedną zachętą dla inwestorów może być praktycznie całkowity brak formalności, ponieważ jedyną weryfikacją jest potwierdzenie swojego rachunku bankowego. Nie warto jednak zapominać, że jest to sposób lokowania środków finansowych obarczony ryzykiem. W zależności od wybranego portalu i sposobu inwestowania, ryzyko to może być większe lub mniejsze, ale zawsze występuje. Dlatego przed podjęciem decyzji warto trzeźwo ocenić wszystkie za i przeciw takiego sposobu inwestowania.

CZYM POŻYCZKI SPOŁECZNOŚCIOWE RÓŻNIĄ SIĘ OD TRADYCYJNYCH POŻYCZEK ONLINE?

Pierwszą różnicą jest brak konkretnej instytucji finansowej udzielającej pożyczki. W social lendingu transakcja odbywa się pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą, przy czym pożyczkodawcą może zostać każdy. Takie rozwiązanie nie narzuca z góry ceny za opłaty związane z zaciąganiem pożyczki lecz pozwala na swobodne kształtowanie oferty w zależności od popytu i podaży.
Druga rozbieżność polega na naliczaniu opłat za pożyczki. W przypadku chwilówek wszystkie opłaty wędrują do instytucji finansowej, a w pożyczkach społecznościowych są dzielone. Odsetki otrzymuje inwestor, a prowizja jest pobierana poprzez platformę internetową.

JAKI WPŁYW NA ROZWÓJ POŻYCZEK SPOŁECZNOŚCIOWYCH MA „USTAWA ANTYLICHWIARSKA”?

Po wejściu w życie nowych przepisów w social lendingu zaszło kilka zmian. Wcześniej nie podlegały one nadzorowi finansowemu. Osoby fizyczne udzielały pożyczek podpisując umowę cywilno-prawną, która pozwalała na dowolne kształtowanie limitów kosztów odsetkowych oraz pozaodsetkowych. Jednak po orzeczeniu Naczelnego Sądu Administracyjnego każdy kto udziela pożyczek musi założyć działalność gospodarczą. Z ustawy natomiast wynika, że każde przedsiębiorstwo udzielające pożyczek musi posiadać kapitał zakładowy w wysokości 200 tys. zł. Z tych interpretacji wynika, że osoby fizyczne nie mogą udzielać pożyczki przez internet, jeśli nie mają zarejestrowanej działalności gospodarczej i co najmniej 200 tys. zł kapitału zakładowego. Takie prawo mocno ogranicza rozwój social lendingu w Polsce.

Rynek pożyczek społecznościowych w Polsce w porównaniu do innych państwa rozwija się dość wolno. Mimo to z upływem czasu stopniowo pojawiają się pierwsze oznaki bardziej zintensyfikowanych działań w tym zakresie. Potwierdzeniem tego mogą być wyniki finansowe największych serwisów. Jednak brak jasnych regulacji prawnych stanowi barierę dla rozwijającego się rynku. Możliwe, że sytuacja ta się zmieni, ponieważ regulowaniem branży FinTech, ma się zająć Komisja Europejska.

(Artykuł pochodzi z pozyczkaportal.pl)